翻訳 32

住宅ローン審査に影響するクレジットカードの使い方

お金のこと | 2020.03.11

皆様も一枚はお持ちだと思われる「クレジットカード」。実は使い方を誤ると住宅ローンの審査に通らない可能性があることをご存知でしょうか。

手軽に商品などを購入できるクレジットカードですが、実は借金をしていることと変わらないのです。なぜなら、クレジットカードは「信用取引」というお金を借りる取引をしているからです。そのため、気軽に使いやすい反面、「借金をしている」という意識を持つことが重要です。

クレジットカードの利用が借金をしている状態と変わらないということは、必然的に住宅ローン審査にも影響します。住宅ローンは自動車ローンより審査が厳しく、些細なことでも借入ができない可能性があります。そのため、住宅ローンを検討される皆様は下記３つの注意点をご確認ください。

【１】キャッシング利用の使い過ぎに注意

一般的に住宅ローンの審査では、主に年収や借入金額などが重要視されると思われがちですが、クレジットカードやローンの利用履歴なども、審査に影響を与えます。特にクレジットカードのキャッシング利用の使い過ぎには注意が必要です。

キャッシング利用は、年利約14～18％の高金利ローンです。そのため、このような高金利のキャッシングを多く利用するということは「高い金利を払ってもお金が必要な人」と認識されてしまい、審査に悪い影響を与えてしまう可能性があります。

【２】クレジットカードの支払い延滞に注意

前述のとおり、クレジットカードの利用履歴も住宅ローンの審査に影響を与えます。利用履歴の中でも特に注意すべきことが「支払いの延滞」です。

延滞履歴があると、住宅ローンの借入は大変厳しくなります。尚、延滞の記録は約５年間残ります。そのため、延滞をしてしまうと数年間住宅ローンの審査に通らない可能性があります。ただし、「１日だけ支払いに間に合わなかった」という場合は記録には残りません。しかし、１か月も延滞しますとブラックリストに載る可能性があるため、注意が必要です。

もし、過去にクレジットカードの支払いを延滞してしまったという方は、住宅ローンの審査を受ける前に「個人信用情報センター」で個人の信用情報（借金の履歴）を確認されることをお勧めします。

【３】クレジットカードの複数保有に注意

上記２点に当てはまらない方でも実は住宅ローン審査に通らないケースがあります。それはクレジットカードを複数枚お持ちの方です。

通常クレジットカードでは「カード利用枠（ショッピング）」と「キャッシング利用枠」が設定できます。ご自身の保有しているクレジットカードのキャッシング利用枠の設定金額の合計が数百万を超える場合などは、例え年収や借入金額、勤務先の条件などをクリアし、クレジットカードをあまり利用していなくても、住宅ローン審査に通らない可能性があります。「キャッシング利用枠＝お金を借りられる枠」が数百万単位である場合、「将来キャッシングを利用してお金を借りるのでは」と判断される恐れがあるからです。

また、キャッシング利用の限度額はクレジットカードを使用していなくても、カード会社側の判断で勝手に引き上げられることもあります。そのため、知らず知らずのうちにキャッシング利用枠の設定金額の合計が数百万を超えるということはよくある話です。

そのため、住宅ローン審査を受ける前に、不要なクレジットカードはなるべく解約しておくことをお勧めします。尚、使っていないクレジットカードに関しても、信用情報を取り寄せると把握することができます。

年収や借入金額、勤務先などの条件をクリアしているのにも関わらず、住宅ローン審査が通らない場合は、過去に作ったクレジットカードのキャッシング利用枠を調べてみることをお勧めします。

まとめ

手軽に買い物をしたり、お金を借りることができる便利なクレジットカード。しかし、使い方を間違えると、いざ住宅ローンを組もうとした時に妨げになる可能性があります。そのため、クレジットカードをよく利用する方は、憧れのマイホームを購入するためにも、ここで述べたことに注意してご利用ください。

https://www.advance-architect.co.jp/column/money/10154/

How credit cards can make (or break) your mortgage application

Finances | 11/03/2020

Everyone seems to have at least one credit card. But did you know that if used incorrectly, they can negatively affect your mortgage application?

Credit cards make purchases simple and easy, but that doesn't change the fact that is essentially a loan. They are used to conduct 'credit transactions,' which involves borrowing money. While they are easy to use, it is worth being aware of this fact.

As credit card use is no different to taking out loans, it inevitably has an effect on your mortgage application. The process of applying for a mortgage is more rigorous than car financing, and approval can be denied for the most trivial of reasons. For those of you who are considering applying for a mortgage in the future, we have compiled this list of three things to be aware of.

[1] Limit cash withdrawals on your credit card

It is often thought that when applying for a mortgage, things like annual income and loans are the main important factors. But credit card history can also affect your application. Be especially careful not to overuse the cash withdrawal feature on your credit card.

Firstly, because it's a high interest type of borrowing at between 14 – 18% APR. Secondly, it gives the impression to a prospective mortgage lender that despite borrowing money at such a high rate, you still need more, which is likely to adversely impact your application.

[2] Limit late credit card payments

As mentioned previously, your credit card history will have an impact on your mortgage application. One thing to particularly watch out for is late payments.

If you have a history of late payments, getting a mortgage will become very difficult. Late payment records last for approximately five years, so you may find your mortgage applications rejected for a number of years. While one incidence of late payment won't be left on your records, a month of late payments may see you blacklisted.

If you have a history of late payments, we recommend that you check your credit history at a Personal Credit Information Center before making a mortgage application.

[3] Limit the amount of credit cards

Even if you have never incurred a late payment or withdrawn cash on your credit card, you may still find your mortgage application met with rejection.

This may be because you have taken out too many credit cards. Normally with credit cards, it is possible to set a credit limit and a cash limit. If the set cash limit on your credit cards amounts to several million yen in total, your application can still fail, even if you barely use those credit cards and there are no problems with your borrowing, income and workplace conditions. This is because your cash limit is seen as the amount that you are able to borrow, and if that is several million yen, there is a concern that this is what you could borrow in the future.

Even if you don't use your credit cards, there is still a possibility that the bank will raise your cash limit themselves. It is common to hear from people who have been unaware their cash limits have been raised to a total of several million yen.

For this reason, we recommend that before you apply for a mortgage you cancel any unneeded credit cards. You can send away for credit information even about credit cards you aren't using.

If you have passed the sections on income, borrowing and workplace conditions but your application has still failed, we recommend that you look into the cash limits involved in your past credit card use.

Credit cards are still an easy and convenient way to shop and borrow. If used incorrectly however, they can become an obstacle to the success of your mortgage application. For those of you who regularly use credit cards, we hope that these tips will get you a step closer to your dream of home ownership.